Los compradores de la generación del milenio (nacidos entre 1990 y 1998) representan el 43 % de los compradores de viviendas, que es la mayor proporción de compradores en comparación con otras generaciones.
La generación Z, adultos jóvenes nacidos después de 1997, también está lista para ingresar al mercado de la vivienda en los próximos años.
Más del 85 % de los miembros más jóvenes de la Generación Z quieren ser dueños de una casa y esperan tener su primera casa a los 30 años, según una encuesta de 2019 realizada por la compañía de préstamos hipotecarios Freddie Mac. Si esto ocurre, sería tres años antes que la edad promedio para comprar una vivienda de 33 años.
Comprar una casa a los 20 años requiere planificación, y estos consejos pueden ayudar.
Conclusiones clave
- Comprar una casa a los 20 años podría tener sentido si no te ves mudándote en el futuro cercano.
- Los compradores jóvenes deben considerar sus necesidades frente a lo que pueden pagar.
- Un buen puntaje crediticio y un ingreso constante son dos de los factores más importantes en las decisiones de aprobación de una hipoteca.
- Desafortunadamente, es posible que las personas de 20 años no tengan suficiente historial de crédito o un salario lo suficientemente alto como para ser aprobados para los mejores términos de préstamo.
- Los obsequios para el pago inicial o los programas de asistencia para el pago inicial pueden ser una opción para ayudarlo a comprar una casa a los 20 años.
Decide dónde (y qué) quieres comprar
Para los Millennials que buscan comprar una casa, los bienes raíces tienen que ver con la ubicación, la ubicación y la ubicación, pero también es importante pensar en cuánto tiempo planea vivir en un área determinada.
Si existe la posibilidad de que te mudes debido a un cambio de trabajo o matrimonio a los 20 años, considera qué tan fácil y rápido podrías revender la casa, si es necesario. Incluso si no ve un movimiento en su futuro inmediato, las preguntas que debe hacer sobre lo que quiere de una ubicación incluyen:
- ¿Quieres estar cerca de tiendas y restaurantes?
- ¿Le gustaría vivir en un área en la que se pueda caminar o que le permita ir en bicicleta a los lugares?
- ¿Prefieres los suburbios a la ciudad?
Si la casa no está en la ubicación de sus sueños, aún podría funcionar como una casa inicial, pero es posible que desee mudarse a una casa para siempre en el futuro.
Comprar una casa a los 20 años también significa decidir qué tipo de propiedad comprar:
- Casa unifamiliar
- Dúplex o condominio
- Casa adosada
- pequeña casa
Según el tipo, es posible que deba pagar tarifas adicionales, como una tarifa de asociación de propietarios. También deberá decidir si desea una casa más nueva o más antigua y comparar los costos. Una casa para reparar podría ser suya por un precio de ganga, pero es probable que necesite invertir tiempo y dinero en renovarla. Por otro lado, una casa lista para mudarse puede necesitar menos actualizaciones pero podría ser más costosa.
Nota
Una casa a menudo puede verse como una inversión a largo plazo. Pero si hay situaciones a corto plazo que podrían afectar la propiedad de esa casa, como volver a la escuela o eventualmente casarse, es posible que no tenga sentido. Haga un plan antes de comprar para que pueda mudarse cuando sea necesario.
Evalúe sus Finanzas
Antes de que pueda seguir adelante con la compra de una casa a los 20 años, deberá revisar a fondo sus finanzas, especialmente si está comprando por su cuenta. Varios factores pueden influir en si la casa se ajusta a su presupuesto y si puede permitirse comprar una casa. Todos estos factores afectan el proceso de aprobación de la hipoteca.
Puntaje de crédito
El historial de crédito y su puntaje de crédito son dos de los factores más importantes que los prestamistas consideran cuando aprueban préstamos hipotecarios. Su historial de crédito muestra todos los préstamos y tarjetas de crédito que ha tenido y le dice a los prestamistas qué tan responsable es usted al administrar la deuda. Su puntaje crediticio es una representación numérica de su historial crediticio y su capacidad para pagar sus deudas a tiempo.
Los puntajes de crédito FICO son utilizados por el 90% de los principales prestamistas. Millennials tuvo un puntaje crediticio promedio de 686 en 2021, mientras que Gen Z tuvo 679.
Si bien un buen puntaje crediticio lo ayuda a calificar para una hipoteca a los 20 años, no garantiza que obtendrá la tasa de interés más baja. Las tasas de interés bajas son ideales ya que una tasa más baja significa menos interés total durante la vigencia del préstamo. Una tasa más baja también puede reducir el pago de su hipoteca o ayudarlo a pagar una casa más cara. Sin embargo, si no tiene suficiente historial crediticio, es posible que necesite un codeudor.
Nota
Revise sus informes de crédito de forma gratuita a través de AnnualCreditReport.com para asegurarse de que no haya errores que puedan afectar la aprobación de la hipoteca. Si tiene una tarjeta de crédito, su emisor también puede ofrecer un puntaje FICO gratis.
Carrera profesional
Un buen crédito por sí solo no es suficiente para determinar si puede permitirse comprar una casa a una edad temprana. También debe considerar sus ingresos, la probabilidad de que sus ingresos permanezcan iguales o aumenten, y sus planes profesionales para cambiar de trabajo.
Según datos de la Oficina de Estadísticas Laborales (BLS) en el primer trimestre de 2022, los trabajadores de 20 a 24 años obtuvieron un ingreso semanal promedio de $684, mientras que los trabajadores de 25 a 34 años obtuvieron un ingreso semanal promedio de $975. 5 Sus ingresos pueden marcar una gran diferencia en cuanto a cuánto puede pagar y para qué lo aprueba un prestamista.
Por ejemplo, si gana $684 por semana, eso suma $35,568 por año. Si ha seguido el presupuesto 50/30/20 y ha ahorrado el 20 % de sus ganancias, estaría ahorrando $7113,6 al año. Puede llevar un tiempo ahorrar lo suficiente para un fondo de emergencia y un pago inicial.
Si gana $975 por semana o $50,700 por año, ahorraría $10,140 por año, si está ahorrando el 20% de sus ingresos. En otras palabras, calcular cuánto puede ahorrar de manera realista puede proporcionar un cronograma de cuándo puede permitirse comprar una casa.
Nota
Los prestamistas generalmente requieren registros de ingresos de uno o dos años, incluidos formularios W-2, recibos de pago o formularios 1099 (si trabaja por cuenta propia), antes de que se le apruebe una hipoteca.
No olvide el pago inicial
Cuando planee comprar una casa a los 20 años, tendrá que saber cuánto dinero necesita para el pago inicial. Por lo general, cuanto mayor sea el pago inicial, menor será el pago mensual. Un pago inicial mayor también puede ayudarlo a comprar una casa más cara. Puede usar una calculadora de hipotecas para probar diferentes escenarios.
En 2021, los Millennials de 23 a 31 años de edad hicieron un pago inicial del 8% al comprar una casa. Si es la primera vez que compra una casa, existen programas que permiten pagos iniciales más bajos.
Por ejemplo, con un préstamo de la FHA, puede calificar para hacer un pago inicial del 3,5 % o el 10 % del precio de compra. Sin embargo, cuando su pago inicial es inferior al 20 %, es probable que deba pagar un seguro hipotecario privado (PMI, por sus siglas en inglés) .
Además, los costos de cierre suelen oscilar entre el 2 % y el 5 % del precio de compra de la vivienda. Por lo tanto, si planea comprar una casa de $200,000, es posible que necesite aproximadamente entre $4,000 y $10,000 para los costos de cierre. 9
Nota
Los programas de asistencia para el pago inicial pueden ayudar a proporcionar fondos para cubrir los pagos iniciales y/o los costos de cierre para compradores elegibles.
Usted mismo podría ahorrar dinero para el pago inicial o pedirles a sus padres u otros miembros de la familia que le den o presten el dinero. Si está considerando una donación de pago inicial, asegúrese de verificar los requisitos del prestamista hipotecario para documentarlo correctamente.
Pasos a seguir antes de comprar una casa joven
Antes de comprar una casa a los 20 años, es importante revisar cuánta deuda tiene, incluido el pago del automóvil, los préstamos estudiantiles y las tarjetas de crédito. Su deuda pendiente afecta su relación deuda-ingreso (DTI), que es el porcentaje de su ingreso que se destina a pagos mensuales de deuda.
En la mayoría de los casos, los prestamistas hipotecarios limitan la relación DTI aceptable para los compradores de vivienda al 43 %, aunque el 36 % puede ser más favorable.
Si tiene muchas deudas, lo que significa que una gran parte de su ingreso mensual se destina al pago de deudas, puede que sea más difícil calificar para una hipoteca. Es posible que deba pagar parte de la deuda para mejorar sus posibilidades de obtener una hipoteca con condiciones favorables.
Nota
Tenga cuidado al abrir una nueva tarjeta de crédito o al solicitar un préstamo antes de solicitar una hipoteca. Estas aplicaciones requieren una verificación de crédito dura, lo que puede reducir temporalmente su puntaje de crédito. Además, asumir demasiada deuda en un período corto podría aumentar su DTI.
Si tiene 20 años, es posible que tenga los ingresos suficientes para calificar para el pago de la hipoteca, pero también es importante considerar los costos continuos de la propiedad de la vivienda, que pueden incluir:
- Mantenimiento y conservación
- Refacción
- Mejoras del hogar
Los impuestos sobre la propiedad y el seguro de propiedad también pueden ser costosos. Estos costos pueden depositarse en garantía, incluirse en los pagos de su hipoteca o pagarse directamente, según el prestamista hipotecario.
Pros y contras de comprar una casa a los 20 años
ventajas
- Pagos consistentes
- Personaliza la propiedad
- Beneficios fiscales
- Inversión
Contras
- Las necesidades pueden cambiar
- Las tarifas bajas no están garantizadas
- Mantenimiento y conservación
Ventajas explicadas
- Pagos consistentes: a menos que esté tomando una hipoteca de tasa ajustable (ARM), sus pagos serán fijos. Un préstamo hipotecario de tasa fija puede proporcionar previsibilidad al hacer un presupuesto, a diferencia del alquiler, donde el propietario puede aumentar su alquiler una vez que vence su contrato de arrendamiento.
- Personalice la propiedad: ser propietario de una casa significa que puede adaptarla a sus necesidades y gustos, como cambiar los colores de la pintura, instalar pisos nuevos o renovar la cocina o el baño.
- Beneficios fiscales: los intereses hipotecarios pagados por un préstamo hipotecario son deducibles de impuestos, al igual que los pagos de impuestos sobre la propiedad, hasta ciertos límites. Las deducciones de impuestos pueden reducir su ingreso sujeto a impuestos para el año, lo que puede ayudarlo a deber menos impuestos u obtener un reembolso de impuestos más grande.
- Inversión: Comprar una casa a los 20 años puede ser una buena inversión. Si puede alquilarlo, podría generar ingresos. O, si decide mudarse dentro de unos años y los precios de la vivienda han aumentado, podría venderla para obtener una ganancia.
Contras explicados
- Las necesidades pueden cambiar: la casa que compre a los 20 años puede no ser la casa que se adapte a su estilo de vida a los 30 años. Casarse, tener hijos o incluso tener una mascota puede provocar una mudanza, por lo que es posible que desee esperar para comprar hasta que haya abordado esos hitos.
- Las tasas bajas no están garantizadas: las tasas de interés fluctúan, y no se garantiza que las tasas para las que califica sean las más bajas si tiene un crédito regular o deficiente. Puede beneficiarse si espera para solicitar una hipoteca hasta que mejore su puntaje crediticio.
- Mantenimiento y conservación: una de las ventajas de alquilar es que el propietario o administrador de la propiedad es responsable de realizar las reparaciones o el mantenimiento de la propiedad. Como propietario de una vivienda, la carga y el costo de esas cosas pasan por completo a usted.
Preguntas frecuentes
¿Cómo puedo comprar una casa en mis 20 años?
Por lo general, si tiene más de 18 años, puede comprar una casa, pero deberá asegurarse de que su puntaje de crédito y sus ingresos sean lo suficientemente altos. Deberá ahorrar para el pago inicial, que puede oscilar entre el 3,5 % y el 20 % del precio de compra, mientras que los costos de cierre son entre el 2 % y el 5 % del precio de compra.
¿Qué factores debo considerar si quiero comprar una casa en mis 20 años?
Considere dónde quiere vivir, si estará allí por mucho tiempo o si su carrera lo llevará a otra parte. Determina tus ingresos y gastos mensuales. Su relación deuda-ingreso, su ingreso mensual que se destina a pagos de deuda, generalmente no puede ser superior al 43%.
¿Es una buena idea comprar una casa a los 20 años?
Comprar una casa puede ser una gran inversión, pero probablemente será la mayor compra de su vida. Por lo tanto, considere si puede pagarlo y qué tipo de vivienda desea, como una vivienda inicial o un condominio. Además, considere los eventos de la vida, como si formará una familia.
